Las entidades bancarias, en especial aquellas que cotizan en Bolsa, han comenzado a informar a sus inversores que aproximadamente un tercio de la morosidad que deben reportar se origina a partir de las normas regulatorias locales. Estas regulaciones les obligan a replicar la calificación crediticia más baja que tenga un cliente en el sistema, incluso si el cliente está al día con ellos.
La Comunicación “A” 7443, vigente desde hace varios años, es la norma que genera lo que los expertos definen como un “efecto arrastre” en todo el sistema financiero. Esta situación complica la oferta de nuevos créditos, ya que obliga a las entidades a inmovilizar fondos por préstamos que, en muchos casos, no son realmente morosos. La norma establece que si un deudor tiene atrasos que representan el 40% o más de su pasivo total, el resto de las entidades debe degradar su calificación interna.
La situación se ve agravada por criterios que generan una “digestión lenta” de la mora, tal como lo describió el titular del Banco Central de la República Argentina (BCRA). Esto se debe a la clasificación de las “pérdidas incurridas” y “pérdidas esperadas”, que impiden a los bancos normalizar una calificación de manera inmediata. La mejora de las calificaciones castigadas por morosidad es gradual y solo se activa cuando los deudores refinancian y regularizan consistentemente sus pagos.
Recientemente, el Banco Macro destacó en su balance que el aumento de la morosidad, que pasó del 3,81% al 4,08% de su cartera, se vio afectado por las recategorizaciones obligatorias impuestas por la normativa del BCRA. Esto resultó en un aumento de 85 puntos básicos en su tasa de morosidad.
Se estima que la morosidad es más prevalente entre los usuarios de fintech, donde el costo de los pequeños préstamos puede superar el 1000% anual en términos de Costo Financiero Total (CFT). Según analistas, aproximadamente 2 millones de personas en el sector fintech se encuentran en situación irregular.
La Cámara Argentina Fintech ha emitido un comunicado solicitando un “más y mejor crédito” para abordar la situación del crédito a las familias. Actualmente, se estima que más de 10 millones de argentinos acceden a financiamiento a través de fintech, de los cuales cerca de 3,8 millones no tienen acceso a crédito bancario.
En total, el stock de crédito a las familias asciende a $82,8 billones, de los cuales el 81,1% está concentrado en bancos. Se reporta que el 16,3% de este total se encuentra en situación irregular, siendo un 63,3% atribuible a bancos.
Los datos indican que hay 20,8 millones de individuos con al menos un crédito formal en el país, y que de este total, 5,8 millones presentan atrasos superiores a 90 días. La irregularidad es más común en el sector fintech, que tiene 10,1 millones de deudores, de los cuales 2,41 millones están en mora.
La disputa entre los distintos actores del sistema financiero sobre cómo abordar el problema de la morosidad se intensifica, mientras todos coinciden en la necesidad de reducir las cargas impositivas que afectan la oferta de crédito.
Fuente: La Nación
